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每日熱訊!信用卡新規落地百日業務整改在路上

2022-10-28 06:11:15 來源：中國經營報

本報記者張漫游北京報道

信用卡新規落地逾百日，信用卡業務整改已經在路上。

(資料圖片僅供參考)

今年7月，中國銀保監會、央行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（即“信用卡新規”）正式落地，并要求“在6個月內按照信用卡新規要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合信用卡新規規定”。

《中國經營報》記者在采訪中了解到，在逾3個月的時間里，諸多銀行已經在信用卡業務管理、資金流向、分期業務等方面進行了調整和嚴控。

分期業務監管在路上

7月落地的信用卡新規，在信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向、分期業務、合作機構以及對用戶合法權益保護等幾個方面提出了更高要求。

銀行正以此為依據，緊鑼密鼓地進行業務調整。其中，從持卡人角度看，調整較為明顯的是信用卡分期業務。

多家銀行已經發布了關于調整信用卡分期業務息費名稱的公告或將信用卡“分期手續費”調整為“利息”的公告等。

信用卡新規規定，“銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式”“向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外”。

同時，針對部分銀行業金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息等問題，信用卡新規明確要求，銀行業金融機構要切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

某城商行信用卡中心人士告訴記者：“關于信用卡分期業務的調整，更重要的在使用額度和期限方面。這項調整目前還在路上。”

信用卡新規規定，“銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限”“分期業務期限不得超過5年”“客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年”。

上述城商行信用卡中心人士坦言，此前為了跑馬圈地，銀行分期業務的額度和期限普遍超出信用卡新規的規定，過度授信的分期業務出現風險，就成為了如今銀行催收困難的原因之一。

信用卡新規中提到的過渡期為信用卡新規實施之日起2年，存量業務不符合規定的，應當在過渡期內完成整改，不過要在6個月內按照信用卡新規要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合信用卡新規規定。

上述城商行信用卡中心人士表示，關于分期等方面業務的調整還涉及系統的改造，還需要有一個過程。

劍指過度授信

另外，銀行關于持有同一銀行信用卡數量的調整也在進行中。如寧波銀行發布《關于寧波銀行調整信用卡客戶本行持卡數量最高上限的公告》，擬自2023年1月1日起對客戶持有寧波銀行信用卡的數量做如下調整：同一客戶在寧波銀行持有的信用卡數量上限為5張（含在用卡片及未激活卡片，但不包括附屬卡、公務卡、VISA環球卡和萬事達國際卡）。

再如上海銀行信用卡中心發布《關于停用我行長期無交易信用卡的公告》稱，上海銀行將陸續對客戶名下長期無交易信用卡停止用卡服務，將于2022年11月15日起（含）陸續實施上述調整，如客戶需保留用卡服務，請在2022年11月14日前（含）主動用卡，并在后續持卡期間正常用卡。

信用卡新規規定，“銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標”“銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險”“對單一客戶設置本機構發卡數量上限”“強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比”。

中國銀行研究院博士后李曄林指出，在信用卡業務缺乏長效監管機制的情況下，重復發卡、過度授信等行業亂象可能導致消費者權益受到侵害，甚至損害個人信用，亟需監管糾偏。“從持卡人的角度看，持有同一銀行的多張信用卡可能增加還款和息費負擔，以部分信用卡套卡為例，即使客戶在同一銀行的多張信用卡額度共享，也可能為避免付出多筆年費而引發過度消費，進而引發信用風險；此外，隨著卡片數量增加，由不法分子造成的潛在欺詐風險不僅對銀行產生影響，也可能損害客戶的信用，造成損失。”

李曄林認為，下一步，要扭轉發卡過多、授信過度的發展模式，需從銀行、客戶、社會信用管理體系三者的角度出發，建立科學長效合規的發展戰略和內部考核制度；提升信用卡息費透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎上推動息費合理下降；與銀行整體零售線條加強互動，提升消費場景豐富度和客戶活躍度；適當設置業務冷靜期，防止過度消費，提升交易健康度和消費者滿意度。

（編輯：朱紫云校對：彭玉鳳）

標簽：信用卡業務信用卡分期